在數位金融快速發展的時代，詐騙手法層出不窮，數位帳戶成為詐騙集團犯罪的工具之一。為防範金融犯罪，政府與金融機構設立「警示帳戶」制度，旨在保障民眾財產安全。
然而，許多人對警示帳戶的定義及影響仍不熟悉，常因無意間受騙而淪為刑事案件被害人甚至共犯。本文將深入解析警示帳戶的成因、影響、解除流程及預防措施，幫助您避免詐騙陷阱。
什麼是警示帳戶
依據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第3條，「警示帳戶」是指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件，通報銀行將存款帳戶列為警示的帳戶。這些帳戶通常涉及詐欺、洗錢等犯罪。
當銀行接到司法機關通知，確認帳戶可能涉及犯罪時，會通知帳戶持有人，說明該帳戶因犯罪風險被列為警示帳戶。若收到此通知，意味著您可能被視為詐欺案件嫌疑人。即使僅一個帳戶涉及風險，銀行可能對持有人其他相關帳戶實施延伸管制，防止資金流向不法用途，擴大犯罪影響。
為何帳戶會被警示
常見原因
以下行為可能導致帳戶被列為警示帳戶：
短時間內多次金額相近的轉出入交易，與過去使用習慣不符，可能被懷疑用於洗錢或測試資金流動。
在多家銀行快速開立帳戶，無法合理說明用途，可能被視為協助詐騙集團轉移資金。
交易金額、頻率或類型與帳戶持有人的年齡、職業或背景不符，例如退休人員突然頻繁大額轉帳。
帳戶長期未使用，卻突然出現大量交易，可能被認為遭盜用或被不法分子利用。
詐騙集團常見手法
代辦貸款
詐騙集團冒充合法貸款機構，以「快速過件、免聯徵、免保人」等話術吸引急需資金的人，再以「美化金流」為由誘騙交付網銀帳密或金融卡。一旦交出資料，帳戶可能因不法用途被警示。
常見話術
- 需驗證帳戶正常運作才能撥款。
- 我們需美化您的金流紀錄。
- 信用不良無礙，我們專辦低信用貸款。
💡提醒：所有貸款應透過正規銀行或合法金融機構申辦，拒絕任何要求交付網銀帳戶或提款卡的行為，以免成為詐騙共犯。
求職陷阱
詐騙集團以「高薪免經驗」吸引求職者，實際目的是詐取帳戶資料，將其用於收取贓款。
常見話術
- 公司需使用您的帳戶，每月給予固定收入。
- 代收公司款項，每筆抽5%傭金，月入數萬輕鬆賺。
- 我們會指導您操作帳戶，熟悉金流流程。
💡提醒：應徵前查詢公司是否合法登記，謹慎對待無需專業技能即可獲得高薪的工作。合法職務不會要求交付帳戶密碼。
中獎誘惑
詐騙集團假冒商家或政府，透過社群媒體或簡訊通知「中大獎」或「獲得高額禮品」，要求繳納稅金、保證金或操作存款交易。
常見話術
- 您是幸運得主，獲得現金/手機/電器，請聯繫客服領獎。
- 需先繳納保證金或稅金，才能領取全額獎金。
- 請提供存摺及印鑑資料以確認領獎資格。
💡提醒：正規中獎不會要求先付款後領獎。遇到此類要求，務必提高警覺。
投資假平台
詐騙集團建立虛假投資網站（如虛擬貨幣、外匯），初期讓受害者小額獲利，誘導投入更多資金，最後以「無法出金」為由要求交付帳戶密碼，導致帳戶成為人頭戶並觸犯洗錢防制法。
常見話術
- 提供帳戶由我們代操，保證獲利。
- 專業投顧老師指導投資。
- 出金遇風控問題，需充值才能提領。
💡提醒：任何代操或交付帳戶的投資行為均不合理。投資前查核平台是否經金管會核准，避免加入不明社群投資群組。
帳戶被警示的影響
金融功能限制
警示帳戶將面臨以下限制
- 無法提領、轉帳或匯入： ATM、臨櫃、網銀及行動支付均無法使用。
- 自動扣款受影響：水電費、貸款等自動扣款無法執行。
- 無法開立新帳戶：持有人無法在其他銀行開設新帳戶，且現有帳戶可能受影響。
- 公司薪轉受阻：公司無法順利匯入薪資。
- 信用卡及金融卡停用：與警示帳戶關聯的卡片將被停用。
法律責任
警示帳戶可能涉及《刑法》第339條普通詐欺罪（最高5年有期徒刑）或《洗錢防制法》（最高7年有期徒刑）。即使受害者是被誘騙，仍可能因不知情觸法而承擔刑責。
警示期限
根據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第9條，警示帳戶自通報起算，2年後自動解除。若司法機關認為需繼續警示，可延長1年(限1次)。
如何查詢帳戶是否被警示
民眾通常在交易受阻或接到銀行通知時才發現帳戶被警示。可透過以下方式確認：
- 致電銀行：聯繫帳戶所屬銀行，查詢是否被警示及原因。
- 申請聯徵中心信用報告：透過「當事人綜合信用報告」查閱警示帳戶紀錄。
1. 線上申請：至聯徵中心官網，使用自然人憑證或金融憑證登入查詢。
2. 書面申請：郵局代收、郵寄或親臨聯徵中心臨櫃辦理。
解除警示帳戶的方法
警示帳戶不會自動解除，需待案件裁判確定，持判決書或不起訴處分書，填寫「警示帳戶解除申請書」，向原通報機關申請。以下為解除流程：
1. 報警或配合調查：第一時間報警並配合司法調查。
2. 蒐集證據：保留對話紀錄、匯款證明等證據，建議委請律師協助。
3. 提交申請：攜帶判決書、處分書及身分證件，向原通報機關提交申請。
4. 銀行解除：警察機關審核通過後通知銀行，約1-2週完成解除。
5. 確認解除：致電銀行確認帳戶恢復正常使用。
若不主動申請，帳戶在2年後（無延長）自動解除。
衍伸管制帳戶是什麼
根據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第3條，衍伸管制帳戶是指警示帳戶持有人在同一銀行或其他銀行的其他存款帳戶，因可能涉及犯罪而受限制，旨在防止歹徒利用其他帳戶繼續犯罪。
解除方式
衍伸管制帳戶由金融機構自行管控，解除需金融機構查證無問題後自行解除。
警示帳戶與衍伸管制帳戶比較
| 項目 |
警示帳戶 |
衍伸管制帳戶 |
| 處分機關 |
法院、檢察署、警察機關或165反詐中心 |
金融機構自行管制 |
| 影響 |
所有交易功能凍結 |
部分交易受限（可臨櫃提領、薪轉收薪） |
| 解除方式 |
案件偵查完畢後向原通報機關申請 |
警示帳戶解除後與金融機構協商 |
預防措施與法律建議
網路時代帶來便利，也成為詐騙集團犯罪溫床。以下預防措施可降低帳戶被警示風險：
任何單位不會要求交付網銀、提款卡密碼，即使親友要求也應拒絕。
隨時檢視帳戶是否有不明匯入，即使1元交易也可能涉及法律風險，發現異常立即向銀行反應。
貸款、中獎、帳戶出租等異常要求需保持警戒，切勿因僥倖心理聽從指示操作。
帳戶被警示後，保留對話紀錄、匯款證明等證據，尋求專業律師協助以證清白。
常見問題
1. 警示帳戶可以領錢嗎？
否，所有交易（包括領錢、轉帳）均被凍結。
2. 警示帳戶會自動解除嗎？
是，2年後自動解除，若無延長。
3. 被警示後能開新帳戶嗎？
否，警示期間無法在任何銀行開立新帳戶。
4. 警示帳戶對信用紀錄的影響？
會記錄於聯徵中心，影響信用評分、貸款及就業機會。
結論
警示帳戶是防制金融犯罪的重要機制，但若誤列或捲入詐騙，將對生活及信用造成重大影響。建議民眾謹慎保管個人資料，警惕詐騙手法，遇到帳戶異常時及時查詢並尋求法律協助，確保自身權益。
